Kuluttajalainoille ehkä uusi korkokatto – Mitä se tarkoittaa lainojen yhdistämisen näkökulmasta?

Fiksukuluttaja.fi

Hallitus on puuttunut kuluttajalainojen korkoihin useaan otteeseen sitten vuoden 2013.

Kulutusluotoille saattaa tulla jälleen uusi korkokatto.

Oikeusministeriön työryhmä pohti kuluttajaluottoja koskevan sääntelyn muuttamista 28.2.2022 asti.

Työryhmän mietinnön on vielä käytävä lausuntokierroksella ja eduskunnan hyväksyttävänä, joten aivan heti korkolakeja ei olla muuttamassa.

Tässä artikkelissa pohditaan mahdollisesti voimaan tulevan uuden korkokaton vaikutuksia uudelleenrahoituslainojen näkökulmasta.

Pohdinnan aiheena on etenkin se, jäävätkö vakuudettomat yhdistelylainat kokonaan historiaan.

Uusi 15 % korkokatto

Jos kaikki menee suunnitellusti, useimpien kuluttajaluottojen korot laskevat pysyvästi 15 prosenttiin. Korkokatto koskee sekä viitekorkoa että marginaalia.

Vielä alkuvuonna 2022 kulutusluottojen ja luottokorttien maksimikorko on 20 %.

Lain mukaan kulutusluotoista saa periä muita kuluja (kuten tilinhoitopalkkioita) korkeintaan 150 € vuodessa.

Tätä lakia on noudatettu 1.9.2019 alkaen.

Koronakriisin takia kulutusluottojen osalta tosin sovellettiin väliaikaista 10 % korkokattoa, mikä oli voimassa heinäkuusta 2020 syyskuun 2021 loppuun.

Koskeeko korkokatto myös vanhoja lainoja?

Vuoden 2019 pysyvä korkokatto tai 30.9.2021 päättynyt väliaikainen korkokatto ei koskenut ennen korkokaton voimaantuloa solmittuja luottosopimuksia.

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto saattaa koskea myös vanhoja lainoja.

Oikeusministeriön työryhmän tarkoituksena oli valmistella ehdotus korkojen madaltamiseksi myös ennen 1.9.2019 tehtyjen luottotilisopimusten varalle.

Korkokatto tulisi kuitenkin koskemaan vain uusia nostoja. Tällaiselta vanhalta tililuotolta tehdyistä nostoista on tähän asti saanut pyytää myös yli 20 % korkoa.

Työryhmä tutki myös sitä, voisiko 150 euron luottokustannuskattoa alkaa soveltaa näihin vanhoihin limiittiluottoihin.

Miten korkokatto vaikuttaa lainojen uudelleenrahoitukseen?

Tässä vaiheessa voi vasta arvella, miten 15 % korkokatto tulisi vaikuttamaan kuluttajien mahdollisuuksiin saada edullista lainaa vanhojen luottojen uudelleenrahoittamista varten.

Keväällä 2022 tällaisen uudelleenrahoituslainan voi löytää edullisimmillaan 4 % korolla, mutta todellisuudessa vain harvat ovat niin hyvässä taloudellisessa tilanteessa, että voivat saada järjestelylainan näin edullisesti. Noin 10 % korko on jo paljon todennäköisempi vaihtoehto.

Yhdistelylainaa saatetaan tarjota myös noin 20 % korolla. Tällainen korko on jo melko korkea, mutta parempi kuin esimerkiksi 50 %. Ennen syyskuuta 2019 pienlainojen korkokatto oli nimittäin juuri 50 %.

Hakemalla edullista lainaa netistä vanhojen luottojen yhdistämiseen velallinen voi hyötyä kahdella eri tavalla.

Ensinnäkin kuukausittaiset lainanhoitokulut voivat laskea tuntuvasti, ja toisekseen velan kokonaiskustannukset saattavat pienentyä merkittävästi.

Korkokaton laskeminen entisestään voi kuitenkin estää uudelleenrahoituslainan saamisen, mistä asiaa seuraavaksi.

Korkokaton vastustajat vetosivat lainojen saamisen hankaloitumiseen

Uutta ja pysyvää korkokattoa on vastustettu etenkin sillä perusteella, että se voi hankaloittaa etenkin pienituloisten lainansaantimahdollisuuksia.

Tätä väitettä voi perustella jo tapahtuneella.

Osa luotonantajista koki, että jo 20 % korkokatto teki luotonannosta kannattamatonta, ja lopetti lainojen tarjoamisen. Monet jäljelle jääneet lainapalvelut kiristivät luotonantokriteereitään.

Kun Suomessa oli voimassa 10 % väliaikainen korkokatto, lisää luotonantajia laittoi toimintansa tauolle joko kokonaan tai toistaiseksi. Lisäksi kielteiset luottopäätökset olivat tavallisia, vaikka lainanhakijalla olisi ollut puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot.

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto voi siis kaventaa lainanhakijoiden valinnanvaraa ja mahdollisuuksia saada lainaa esimerkiksi juuri vanhojen lainojen yhdistelemiseen. Tämä voi korostua etenkin pienituloisten kohdalla.

Korkosääntelyn takia kiristyneet lainanantokriteerit voivat johtaa siihen, ettei lainojen yhdistäminen onnistu, vaikka olisi näyttöä siitä, että velallisen maksukyky on riittänyt luottojen hoitamiseen korkeista koroista huolimatta.

Hyvätuloisten ja hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevien lainansaantimahdollisuudet tuskin muuttuvat nykyisestä. Mitä parempana pankki pitää lainanhakijan takaisinmaksukykyä, sitä helpommin lainaa saa – ja sitä parempi on lainan korko.

Korkokaton vastustajat ovat huolissaan myös siitä, että lainaaminen voi jatkossa siirtyä enemmän epäviralliselle sektorille.

Korkokaton laskemista 20 prosentista kannattavat Helsingin Sanomien mukaan esimerkiksi Kuluttajaliitto ja Takuusäätiö.

Kuluttajaliitto vetosi kannanotoissaan muun muassa siihen, että kulutusluottojen sijaan pienituloisen kannattaa hakea sosiaalista luottoa kunnalta. Sosiaalista luottoa ei kuitenkaan ole tarjolla jokaisella paikkakunnalla, ja luottoa tarjotaan vain tiettyjen ehtojen täyttyessä.

Yhteenveto

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto saattaa siis heikentää etenkin pienituloisten mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.

Lainojen yhdistämistä voi hankaloittaa myös positiivinen luottotietorekisteri, minkä odotetaan tulevan käyttöön vuonna 2023, sillä näin on Eduskunnan julkaisun mukaan käynyt ainakin Norjassa. Norjassa tällainen positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön vuonna 2019.

Vaikka uutta korkokattoa pohtinut työryhmä lopetti jo helmikuun 2022 lopussa, ei mietintöä olla vielä esitelty eduskunnalle. Arvioitu esittelyviikko on 38/2022.

Mikäli laki hyväksyttäisiin ja vahvistettaisiin, on lakien vahvistamisen ja voimaantulon väliin tarkoitus jättää noin puolen vuoden siirtymäaika, joten muutoksia ei ole odotettavissa vielä useisiin kuukausiin.

Tällä haavaa työryhmän mietintö on lausuntokierroksella, joka päättyy 29.4.2022. Lausuntoja on pyydetty muun muassa eri luottolaitoksilta, Finanssiala ry:ltä, Medialiitolta ja Keskuskauppakamarilta.

Tule tekemään Turku-kransseja tunnelmalliseen työpajaan

Turkuseura toteuttaa yhteistyössä kukka-alan yrittäjän Gina Suomen kanssa työpajan, jossa osallistujat pääsevät tekemään Turku-aiheisia kukkakransseja. Tapahtuma järjestetään Turun Vanhassakaupungissa, Brinkkalan talon sisäpihalla tiistaina 23. elokuuta klo 17–19.30.

Oletko huolissasi hintojen nousemisesta? – Näin saat rahasi riittämään

Kuluneen vuoden aikana inflaation nousu on ollut merkittävän suurta. Inflaatio heikentää rahanarvoa, mikä puolestaan johtaa hintojen nousemiseen. Kuluttajat voivat kuitenkin itse vaikuttaa siihen miten hintojen nousu näkyy arjessa. Kun hyödykkeiden hinnat nousevat, täytyy rahaa silloin saada säästöön jostain muusta. Listasimme tähän kahdeksan säästövinkkiä, miten saat rahasi riittämään, kun päivittäisten hankintojen hinnat nousevat.

Helteet keskeyttäneet kalastuslupien myynnin eri puolilla Suomea

Metsähallituksen kalastuskohteiden lupamyyntiä on jouduttu sulkemaan lämmenneiden vesien vuoksi eri puolilla maata. Monilla kohteilla veden lämpötila on noussut erityisesti lohikalojen kannalta jo kriittisen korkeaksi. Tällä hetkellä lupamyynti on keskeytetty kahdeksalla kohteella, ja tilannetta arvioidaan uudelleen 11.7. Asiakkaita kehotetaan siirtämään jo hankitut kalastusluvat myöhempään ajankohtaan.

Kansanedustaja Ritva Elomaa: Korkeimman oikeuden ennakkopäätös vaarantaa eläinten hyvinvoinnin

Perussuomalaisten kansanedustaja Ritva ” Kike ” Elomaa on jättänyt kirjallisen kysymyksen koskien eläinsuojeluviranomaisten toimivaltaa. Hän kysyy miten hallitus tulee tehostamaan eläinsuojeluviranomaisten toimintaa ja onko hallituksella tahtoa laajentaa eläinsuojeluviranomaisten toimivaltaa erityisesti eläinten omistusoikeudesta päättämisen suhteen.

Kadunrakennustöitä Juhana Herttuan puistokadulla

Kadunrakennustyö alkaa tiistaina 5. heinäkuuta Juhana Herttuan puistokadulla, välillä Juhana Herttuan puistokatu 16 – Ebba Brahen katu. Yksi ajokaista pois käytöstä molemmista ajosuunnista. Liikenne tulee ruuhkautumaan merkittävästi Juhana Herttuan puistokadulla aamu- ja iltalaivojen lähtöjen aikana.

Åbo Akademin varainhankinta sujui yli odotusten

Åbo Akademin varainhankintakampanja ylitti odotukset. Kohdennetun rahoituksen suurimpia vastaanottajia olivat kasvatustieteen, luonnontieteiden, humanististen tieteiden ja tekniikan koulutusalat.

Luisteluguru Tiia Hurme kehuu Varissuon jäähallin uutta jäädytystekniikkaa

Varissuon jäähallissa on uudella jäädytystekniikalla tehty jää. Uuden jäädytystekniikan tavoitteena on entistä parempi jään laatu. Jäädytystekniikalla tavoitteellaan sitkeää, liukasta, kirkasta sekä energiatehokasta jäätä.

Vähintään viiden huoneiston kiinteistöillä tulee olla tästä päivästä alkaen biojäteastia tai kompostori

Biojätteenkeräys laajenee Lounais-Suomen Jätehuollon (LSJH) alueella uuden jätelain mukaisesti tänään perjantaina 1. heinäkuuta. Taajamassa sijaitsevilla viiden tai useamman huoneiston asuinkiinteistöillä tulee olla pihassa joko biojäteastia tai biojätekompostori viimeistään heinäkuun alusta alkaen.

Suomen Osuuspankin hallinto nimetty

Suupohjan Osuuspankin, Liedon Osuuspankin ja Piikkiön Osuuspankin sulautumisesta syntyneen Suomen Osuuspankin hallintovalinnat on julkistettu. Liedon Osuuspankin hallituksen puheenjohtaja Jussi Karttila valittiin pankin hallitukseen.

Kansanedustaja Sandra Bergqvist haluaisi Turun lentoasemalle lisää lentoyhteyksiä

Sandra Bergqvist.

Koronapandemia on vaikuttanut lentoliikenteeseen ympäri Suomea. Lentomatkojen kysyntä on jälleen kasvanut samalla kun lentoyhteyksien tarjonta Turun lentoasemalta on heikentynyt selvästi. Kansanedustaja Sandra Bergqvist (RKP) on huolestunut tästä kehityksestä.

Turun Herttuankulman asemakaava-alueen rakentaminen alkaa

Herttuankulman asemakaava-alueen rakentaminen alkaa tällä viikolla ja kestää lokakuuhun 2025 saakka. Tässä vaiheessa rakentaminen vaikuttaa liikennejärjestelyihin niin, että Juhana Herttuan puistokadulle tulee käyttöön kiertotie, joka on käytössä elokuun loppuun.

Merivartioston kyytiin voi loikata viikonloppuna Twitter-maratonissa

Länsi-Suomen merivartiosto (LSMV) järjestää tulevana viikonloppuna Twitter-maratonin. Twiitteriin ilmoitetaan jokainen saatu tehtävä 24 tunnin ajalta, työturvallisuuden ja asianomaisten yksityisyyden huomioiden.

Turku toisena Suomen Vuokranantajien kaupunkirankingissa

Suomen Vuokranantajien kaupunkirankingin kakkonen on jo toista kertaa peräkkäin Turku. Kaupunkirankingissa arvioidaan kaupunkien houkuttelevuutta asuntosijoittajan näkökulmasta eri mittareilla. Koronan vaikutukset kaupungin vuokra-asuntomarkkinaan ovat olleet kokonaisuutena vähäiset, mutta kiinnostus suurempia asuntoja kohtaan on kasvanut selvästi pandemian aikana. Vuokrien nousu oli Turussa koko maan nopeinta.

Itäharjun Prisman kierrätyspiste muuttaa

Turun Prisma Itäharjun yhteydessä sijaitseva Rinki-ekopiste on siirretty toiselle puolelle kaupan pihaa. Syynä ovat rakennustyöt. Rinki-ekopisteellä kerätään muovi-, kartonki-, lasi- ja metallipakkauksia sekä kodin pienmetallia. Lisäksi Ringin kumppanit keräävät pisteellä paperia ja vaatteita.

Turun yliopisto ylitti viiden miljoonan euron keräystavoitteensa

Turun yliopiston tohtoripromootio toukokuussa 2022.

Turun yliopisto on kerännyt lahjoituksia yrityksiltä, yhteisöiltä ja yksityishenkilöiltä noin 5,2 miljoonaa euroa valtion vastinrahakaudella 15.6.2020–30.6.2022. Vastinrahakausi päättyy tänään. Turun yliopiston tavoite oli kerätä 5 miljoonaa euroa.

Sinilevien määrä nousussa rannikkovesissä

Sinilevä on runsastunut merialueilla, ja havainnot painottuvat Saaristomeren sisä- ja välisaaristoon. Avomerialueen sinilevähavainnot sijoittuvat enimmäkseen ulkosaariston suojaisiin kohtiin. Myös järvissä on havaittu vähäisiä määriä sinilevää, Säkylän Pyhäjärvellä runsaamminkin.

Uudet tuulivoimapuistot liki kolminkertaistavat Naantalin Energian tuulisähkötuotannon

Parhan tuulivoimapuisto.

Pyhäjoen Parhan tuulivoimapuisto ja Haapaveden Hankilan tuulivoimapuisto lähes kolminkertaistavat Naantalin Energian nykyiset tuulisähkön tuotanto-osuudet. Uudet tuulivoimapuistot vihittiin käyttöön peräkkäisinä päivinä 29. ja 30. kesäkuuta. Ne tuottavat jatkossa merkittävän osan Naantalin Energian myymästä tuulisähköstä. Molempien puistojen rakennuttajana on Puhuri Oy, josta Naantalin Energian osakkuusyhtiö Katternö Kraft Oy omistaa suuren osuuden.

Matkustamiseen liittyvät koronatoimet päättyvät Suomen rajoilla huomisesta alkaen

Koronapandemiaan liittyvät terveysturvallisuustoimet Suomen rajanylityspisteillä päättyvät. Perjantaista 1.7. lähtien matkustajien ei enää tarvitse esittää koronarokotuksiin tai sairastettuun tautiin liittyviä todistuksia maahan tultaessa eikä käydä koronatestissä. Koronaan liittyvien terveysturvallisuustoimien päättymien koskee sekä Suomen sisä- että ulkorajoja. Sisäraja tarkoittaa Suomen ja muun EU- tai Schengen-alueen välistä rajaa ja ulkoraja Suomen ja EU- tai Schengen-alueen ulkopuolisen alueen rajaa.

Urheilu

Luisteluguru Tiia Hurme kehuu Varissuon jäähallin uutta jäädytystekniikkaa

Varissuon jäähallissa on uudella jäädytystekniikalla tehty jää. Uuden jäädytystekniikan tavoitteena on entistä parempi jään laatu. Jäädytystekniikalla tavoitteellaan sitkeää, liukasta, kirkasta sekä energiatehokasta jäätä.

Maalivahtilupaus Ada Liljeström: ”Unelmoin, että pääsisin Helmarien matkaan”

Ada Liljeströmin vahvat otteet on pistetty merkille maajoukkuevalmentajien keskuudessa.

Suomen naisten jalkapallomaajoukkue selvitti tiensä EM-lopputurnaukseen jo viime vuoden puolella. Helmarit eivät jättäneet mitään epäselväksi, vaan voittivat oman karsintalohkonsa. Suomi joutuu kuitenkin itse kisoissa todella hurjaan kyytiin, sillä samaan alkulohkoon arvottiin Saksa, Espanja sekä Tanska. Jalkapallon mahtimaita kaikki.

Inter kaipaa hyökkäykseensä maalintekovoimaa Benjamin Källmanin lähdön myötä

Benjamin Källman on tehnyt viime vuosina tasaisesti tulosta Interin hyökkäyksessä.

Vielä keskiviikkoiltana Benjamin Källman nähtiin Kupittaan nurmella, kun Inter pudotti HJK:n jatkosta Suomen Cupissa. Sen jälkeen edessä ovat ulkomaan kentät. Toivottavasti pysyvämmin kuin muutaman vuoden takaisilla lainapesteillä, jotka eivät johtaneet läpimurtoon kansainvälisillä kentillä.

Otteluanalyysi: Inter pudotti Klubin cupista rankkareilla

Benjamin Källman nähtiin viimeistä kertaa Interin paidassa, ainakin toistaiseksi.

Inter kohtasi HJK:n jo kolmannen kerran tällä kaudella, nyt Suomen cupin puolivälierissä Kupittaalla. Inter voitti maalittoman varsinaisen peliajan jälkeen rangaistuskisassa maalein 5-4 ja eteni välieriin yhdessä FC Lahden, Kuopion Palloseuran ja HIFK:n kanssa. Inter kaikki laukaisijat eli Petteri Forsell , Benjamin Källman , Matias Ojala , David Haro ja Roger Bonet vetivät pallon verkkoon. HJK:lla onnistujia oli neljä ( David Browne , Anthony Olusanya , Pyry Soiri ja Arttu Hoskonen ) mutta kun kisan ensimmäinen ampuja eli Bojan Radulovic kiskaisi pallon taivaan tuuliin, eteni Inter jatkoon. Keskinäisissä kohtaamisissa voitot ovat Interin hyväksi 2-1.

Interin junioreita nimetty UEFA:n A-malliryhmäleirille

Interistä on nimetty yhteensä viisi 2006–07 syntynyttä junioria UEFA A -malliryhmäleirille. Leiri järjestetään Eerikkilän urheiluopistolla 4.–7. heinäkuuta.

Helmarit hioo EM-kuntoa Kupittaalla maanantaina

Suomen naisten A-maajoukkue pelaa toiseksi viimeisen EM-kisoihin valmistavan ottelunsa maanantai-iltana Kupittaalla. Kello 18.15 alkavassa ottelussa vastaan asettuu Japani.

Täysosuma
Rakastaa, ei rakasta, rakastaa...
Rakastaa, ei rakasta, rakastaa...
Kevään kestävä kissa.
Kevään kestävä kissa.
- Kevät tuli jo, niin minäkin. Mutta miks jengi on yhä talvipalttoossa?
- Kevät tuli jo, niin minäkin. Mutta miks jengi on yhä talvipalttoossa?
Ei mikään viivelähtö.
Ei mikään viivelähtö.
Oli kovat alennusprosentit, kun kärryillekin tuli kiire.
Oli kovat alennusprosentit, kun kärryillekin tuli kiire.
Siitä prinssistä tulin kysymään...
Siitä prinssistä tulin kysymään...
Lepuuttaahan tälläkin.
Lepuuttaahan tälläkin.
Jaa ei? No mitäs mä näillä suksilla sitte teen?
Jaa ei? No mitäs mä näillä suksilla sitte teen?
On niin kuuma toukokuu, että meni sateenkaarikin soiroksi.
On niin kuuma toukokuu, että meni sateenkaarikin soiroksi.
Just nyt ei tarvitse palvella, kiitos.
Just nyt ei tarvitse palvella, kiitos.